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(資料圖片僅供參考)

近日，醫美板塊震蕩反彈，諸多上市公司漲超4%。中金公司研報指出，4-5月部分醫美機構銷售環比3月有所回落，但同比仍呈現較快增長，短期波動不改疫后醫美消費整體復蘇勢頭。醫美行業為資本市場看好，說明市場需求相對旺盛。但從用戶畫像來看，有醫美需求的用戶以年輕女性居多，借錢做醫美的人也大有人在，為提供醫美分期的機構創造了諸多盈利空間。但醫美分期場景之下，有諸多貸款平臺展業合規性存疑，收取“砍頭息”的案例并不少見。值得注意的是，這些放貸機構多以“醫美診療費、服務費、保理費、商戶貼息”的名義收取額外費用。這些額外費用是否能得到法律支持呢？以美芽分期為例，中國裁判文書網顯示，在《中尚商業保理（廣州）有限公司與李某華服務合同糾紛一審民事判決書》中，美芽分期的運營主體成都碧優緹科技有限公司、案外人成都武侯麗恩醫療美容門診部有限公司、李某華、中尚保理簽訂了《項目服務定購書》，主要約定：李某華消費總金額為60000元，按照分期付款方式進行付款，共分24期，每期付款金額為2500元；李某華按月支付中尚保理服務費，每月180元，共計24期，最終還款金額為64320元，2019年7月至2019年9月，李某華支付了每期2500元的分期款及180元的服務費。隨后未再付款。法院認為，中尚保理向李某華主張案涉消費服務款，法院予以支持。結合雙方的約定及李某華未按時還款的事實，中尚保理要求李某華一次性支付剩余消費款52500元法院予以支持。關于服務費。李某華與中尚保理的約定中確定李某華應當支付服務費，對付費方式的約定為分期支付。但中尚保理起訴后剩余款項已經一次性收回，故中尚保理主張李某華支付剩余全部服務費3780元，法院不予支持。同樣的情況屢次出現，法院均不支持中尚保理收的服務費。另外，多份裁判文書顯示，由醫美貸頭部玩家——上海即科智能技術集團有限公司（下稱“即科金融”）旗下即科商業保理涉及的多樁案件中，醫美平臺和求美者雙方通過即科商業保理運營的即分期公眾號網絡平臺簽訂《分期支付協議》，其中會約定：醫美平臺向求美者提供個人綜合消費服務，并以分期付款的方式支付服務費。但鑒于分期付款將會給醫美平臺經營造成資金壓力及風險，求美者需同意醫美平臺的原定服務單價可以再原定價格基礎上收取一定服務費。有時會規定，收取的求美者服務費將按照每期分期總金額的1%計算。多數情況下，醫美服務費是數萬元，該筆“服務費”為數百元不等，但分十二期下來，相當于也是數千元的“砍頭息”。多份判決書顯示，醫美平臺作為機構，需要向即科商業保理支付幾百至數千元的保理服務費。值得一提的是，當平臺方和消費者雙方對簿公堂時，法院會要求即科商業保理收取的各項費用及利息不應超過年利率24%的標準。另一家醫美分期玩家成都給米金融服務外包有限公司（下稱“給米金服”）同樣存在收取一筆莫名的“商戶貼息”的行為，《給米金服與冷某翠民間借貸糾紛一審民事判決書》顯示，冷某翠與重慶小雨點小額貸款有限公司（下稱“小雨點”）簽訂的《消費借款合同》約定如下主要內容：小雨點公司借款23360（含商戶貼息3360元，故實際借款本金按照23360-3360元，即20000元計算)給冷某翠用于美容消費;貸款期限為12個月。上述合同簽訂后，小雨點公司向冷某翠指定賬戶（即給米金服賬戶）發放23360元貸款，給米金服扣除3360元商戶貼息后，將剩余款項20000元支付給了向冷某翠提供醫療美容服務的醫療機構。借款后，冷某翠僅還款7786.68元。另外，在案件中，《消費借款合同》約定罰息利率為0.1%/天，年利率達到了36.5%。有意思的是，小貸公司實際放款額是23360元，消費者到手20000萬元，在案件審理過程中，給米金服只字未提扣下的這筆3360元的“商戶貼息”誰來償還，僅向法院要求冷某翠償還借款本金及罰息。但實際上合同約定，冷某翠需要每個月償還1946.67，12期下來就是23360元，這筆“商戶貼息”若不是因為打了官司，就要消費者自己承擔。最終，法院判決消費者按年利率15.4%計算的罰息支付給給米金服。給米金服同樣的情況數不勝數，這筆“商戶貼息”有時接近1萬元，讓消費者實際到手僅是30000元；有時超過16000元，消費者實際到手55600元，無疑似高利貸。妲己App的運營主體成都很有意思網絡科技有限公司（下稱“很有意思”）同樣涉及收取高額“砍頭息”。一份裁判文書顯示，很有意思與消費者代某簽訂《妲己消費分期用戶協議》，約定：很有意思為代某在熹亞公司的眼綜合、假體下巴整形手術墊付費用78760元（包含手術費55000元、服務費23760元），被告分24期歸還，每期3281.67元（共計78760元，年化利率達43.2%），若被告逾期支付任意一期款項，均應按每日合同總價的1%向原告支付違約金。協議簽訂后，代某接受了整形手術，手術費用為55000元，很有意思為代某墊付的手術費55000元支付給了熹亞公司，后代某僅歸還了墊付款1399元，剩余墊付款53601元沒有歸還。有意思的是，很有意思在狀告代某時，只敢要回代某未償還的真實手術費用，未敢提到23760元的服務費。最終，法院判決代某按月利率2%支付利息。以上幾家都是典型的醫美分期玩家的操作。除了裁判文書外，幾家的投訴都是內容均包含利息畸高、暴力催收等。有消費者投訴美芽分期稱，其曾在長沙國顏整形醫院誘導去貸款，貸了三萬，還下來要四萬多，途中因為疫情無法工作，逾期幾天，結果遇到暴力催收，遭爆通訊錄。亦有投訴者爆料，在校期間去南寧痘醫生咨詢祛痘項目，工作人員在明知其是大學生的情況下仍誘導貸款，貸款的4980元沒有到其賬戶，卻要還352*18=6336元。值得注意的是，醫美分期另一種嚴重違規的方式就是給在校大學生貸款，這是被監管機構嚴令禁止的。