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“你再不還款，我們公司就要報警處理了！”在福建寧德讀大學的李曉向位于四川成都一家教育咨詢公司提出退課退費后，公司就開始跟她“算賬”——違約金、平臺管理費、材料費……各式各樣的費用加起來有1844元，壓得李曉喘不過氣來。

“我明明沒上幾節課，怎么要交這么多錢？”更讓李曉沒想到的是，如果她不支付公司1844元，自己每個月要還300元貸款，這是她當初報名時辦理的分期付款，“當時機構表示如果支付學費有困難，他們可以幫助辦理‘消費貸’，不學的話可以隨時終止還款，不用支付任何賠償”。

在機構的承諾下，李曉沒仔細看合同內容就簽了貸款協議，結果協議內容和機構當初的承諾不符，不僅通過機構才能取消這筆貸款，退課所要支付的1844元中也包含這筆貸款的“利息減免費”。

李曉的遭遇并非個例。近期，中國消費者協會公布《2024年全國消協組織受理投訴情況分析》，指出一些職業技能培訓機構以“先學后付”的名義，誘導消費者在未充分了解借款條款情況下辦理“消費貸”。這些問題不僅損害了消費者的合法權益，也暴露了監管的短板。各方面應加強協同共治，織密織牢消費者權益保護網絡，讓群眾放心、安心、舒心消費。

貸款培訓

“招同學做修圖剪輯加字幕的單子，小白可帶，多勞多得，每天日結100多元，有意者加好友。”在河南洛陽讀書的張楠楠去年剛踏入大學校園，就被社交平臺上這樣一條廣告信息吸引，于是立刻添加對方為好友。

在說明自身情況后，對方表示，正在上學也沒關系，剪輯特別適合想在課余時間賺零花錢改善生活又缺少資金的人，并羅列出“高回報、高稿費、先學后付”等話術以及學員成功接單賺錢的截圖。

“什么是‘先學后付’？”張楠楠問。

“比如視頻剪輯、PS班的學費總計4500元，學員可以分期免息付款12期，一期375元，每月6日會固定從學員的銀行卡里扣錢。”客服列舉了分期付款的具體情況，也保證學員把課程全部學習完并接受考察后，機構會拉他們進接單群，群內每天都有很多訂單，保證學員能賺到錢。

張楠楠回憶說，見她有些猶豫，客服保證可以幫助推遲分期付款時間，學員想要退費也能隨時退款，絕口不提逾期后會產生的違約費。想到賺的錢總能填補上交的學費，張楠楠決定報名并簽了貸款合同。

記者在調查中注意到，與張楠楠必須將所有課程學完才能接單不同，另一種形式的“先學后付”，機構打的旗號是“學員先學習，接了單賺了錢后再還款”，以此吸引學生辦理“消費貸”。有培訓班客服給記者出示接單群截圖，上面顯示訂單不僅多而且每單價格保持在200元左右，看上去很吸引人。不光如此，該機構宣稱學員只需要學完24節課后就可以接單，“最快一周就可以接單賺錢，你一個月總要接個十幾單，兩個月就把學費賺回來了”。

此類模式仍舊需要學員每個月交學費，因為這種模式下機構承諾學員只需學完課程，進行簡單的考核后就可以開始接單，所以被稱為“先學會，后付款”。

虛假承諾

從記者采訪情況來看，不論是哪一種“先學后付”模式，接單方面都存在各種各樣的“坑”，先前承諾的“單子多，可隨意賺到學費”的情況少有培訓機構能做到。

當張楠楠報名成功，客服就直接“砸”來108節、每節約兩小時的錄播課。“這課怎么這么水？跟網上幾塊錢就能買到的課一樣。”但一想到合同都簽了，張楠楠也只能硬著頭皮把所有課程“刷”完。

“刷完課了，可以開始考核了吧？”張楠楠私信客服。

沒想到從那之后半個月過去，客服杳無音信，到了該交錢的日子客服才重新出現，結果催款后繼續玩消失。張楠楠氣憤地提出全額退款，客服才給了幾個單子，但一單也就掙了幾十元，并非當初承諾的200元左右。等她做完后，客服又消失了，此后再也沒有給其任何單子。目前張楠楠正在和機構協商退款和取消“消費貸”。

來自廣東廣州的湛文用“先學后付”報名的也是剪輯、PS班。報名前客服告訴她，學完24節課，就可以接均價200元的單子。可等學完課程進了接單群，湛文傻眼了——說好的均價200元單子全變成了幾元十幾元的單子。單子很少、供不應求，“即便搶到了，做一百單也回不了本”。

為此，這家機構在群公告上寫著其他的接單渠道。比如讓學員自己去問相關的商家招不招人，或讓學員自己開店，說“這樣量又大，價格又高，還不用自己搶單子”。

“但這和報名前機構宣傳的‘福利’大相徑庭，為了兼職補貼日常的學員們沒錢也沒時間去開網店。”湛文說，“沒辦法，自己現在只能一邊搶單一邊和機構協商退款，盡可能減少自己的損失。”

維權困難

每月能不能不還貸款？

李曉注意到，“消費貸”合同上明確寫著：學員未及時按照約定支付費用，機構有權要求甲方在當期課程周期結束后取消學員分期付款權益，學員需在分期取消后15個工作日內支付當期全額未支付的剩余費用，若到期未補齊，機構有權每日按照欠付款的千分之一收取逾期違約金。

李曉實在沒轍，只能把錢從與貸款平臺綁定的支付賬戶中轉移出來，避免貸款平臺繼續扣款。結果從那之后，她每天都會收到不計其數的騷擾電話，拉黑后對方會換號碼繼續撥打。對方的話術大多是“你再不交錢，我就要報警了”“你再不交錢，將會影響你的征信，對你以后的生活有很大影響”……

現在，李曉看著一個個騷擾電話都已經麻木了。她不知道到底用什么方法才能把這件事徹底解決，回歸平靜的生活。

記者咨詢多個受害者發現，這類“先學后付”的機構都會給有報班意愿的用戶一個鏈接用來簽訂合同，此類鏈接大多屬于各種借貸平臺，里邊的合同涉及個人真實姓名、身份證號、銀行卡號、父母朋友的姓名與號碼等隱私信息。一旦填寫，這些信息都將被培訓機構知曉，將被用來對付“不聽管教”的學員。

退費要賠違約金，不退費就要繼續支付“消費貸”，此時，陷入了焦慮不安情緒的學員們，很可能病急亂投醫，從而掉入另一個陷阱，落入重重套路。

在社交平臺上，很多“先學后付”避雷帖下會出現這樣一種評論：我找到法務幫我要回了錢，有需要的私聊我。而這可能是另一個“坑”——對方會推薦一個所謂的“法務”，“法務”看完合同后分析，再生成一份收費清單表，宣稱會讓機構在一個月內退錢?？山煌赍X后，該“法務”很可能還是讓用戶自己投訴，如果投訴不成再進行訴訟，提供訴訟服務還需要再加錢……

“商家以‘先學后付’‘免息分期’等作為幌子，引誘學員到小額貸款平臺辦理分期，既涉嫌虛假宣傳，也涉嫌消費欺詐。”北京京都律師事務所律師常莎分析說。

針對“先學后付”背后隱藏的“消費貸”陷阱，受訪專家建議，監管部門應強化監管執法，明確業務定性與規范，加強多部門協同監管，加大違規懲處力度，暢通投訴舉報渠道；金融機構需嚴格貸款管理，強化貸款資質審核，規范貸款合同條款，加強貸后資金監控；培訓機構要增強自律誠信，規范經營行為，建立合理收費與退費機制，加強內部管理與員工培訓；消費者自身也要提升自我保護意識，理性判斷謹慎選擇。

中央財經大學法學院副教授王葉剛對消費者給出了以下建議：

理性判斷謹慎選擇。增強防范意識和辨別能力，不輕信機構“邊學邊賺錢”“高薪零門檻”等誘惑，不要在陌生網絡平臺注冊信息。注意甄別培訓機構，結合自身情況和需求，謹慎選擇培訓內容。

仔細閱讀合同條款。在簽訂任何合同前，務必仔細閱讀合同條款，特別是關于貸款、費用、退款等方面的條款，確保自己充分理解并同意合同內容。

保留證據。在交易過程中，保存好所有與培訓機構的溝通記錄、合同文件、付款憑證等，以便在發生糾紛時作為證據。

及時維權。一旦發現自己陷入“先學后付”陷阱，應立即向相關部門投訴舉報，并尋求法律途徑維護自己的合法權益。