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“你再不還款，我們公司就要報警處理了！”在福建寧德讀大學(xué)的李曉向位于四川成都一家教育咨詢公司提出退課退費后，公司就開始跟她“算賬”——違約金、平臺管理費、材料費……各式各樣的費用加起來有1844元，壓得李曉喘不過氣來。

“我明明沒上幾節(jié)課，怎么要交這么多錢？”更讓李曉沒想到的是，如果她不支付公司1844元，自己每個月要還300元貸款，這是她當初報名時辦理的分期付款，“當時機構(gòu)表示如果支付學(xué)費有困難，他們可以幫助辦理‘消費貸’，不學(xué)的話可以隨時終止還款，不用支付任何賠償”。

在機構(gòu)的承諾下，李曉沒仔細看合同內(nèi)容就簽了貸款協(xié)議，結(jié)果協(xié)議內(nèi)容和機構(gòu)當初的承諾不符，不僅通過機構(gòu)才能取消這筆貸款，退課所要支付的1844元中也包含這筆貸款的“利息減免費”。

李曉的遭遇并非個例。近期，中國消費者協(xié)會公布《2024年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析》，指出一些職業(yè)技能培訓(xùn)機構(gòu)以“先學(xué)后付”的名義，誘導(dǎo)消費者在未充分了解借款條款情況下辦理“消費貸”。這些問題不僅損害了消費者的合法權(quán)益，也暴露了監(jiān)管的短板。各方面應(yīng)加強協(xié)同共治，織密織牢消費者權(quán)益保護網(wǎng)絡(luò)，讓群眾放心、安心、舒心消費。

貸款培訓(xùn)

“招同學(xué)做修圖剪輯加字幕的單子，小白可帶，多勞多得，每天日結(jié)100多元，有意者加好友。”在河南洛陽讀書的張楠楠去年剛踏入大學(xué)校園，就被社交平臺上這樣一條廣告信息吸引，于是立刻添加對方為好友。

在說明自身情況后，對方表示，正在上學(xué)也沒關(guān)系，剪輯特別適合想在課余時間賺零花錢改善生活又缺少資金的人，并羅列出“高回報、高稿費、先學(xué)后付”等話術(shù)以及學(xué)員成功接單賺錢的截圖。

“什么是‘先學(xué)后付’？”張楠楠問。

“比如視頻剪輯、PS班的學(xué)費總計4500元，學(xué)員可以分期免息付款12期，一期375元，每月6日會固定從學(xué)員的銀行卡里扣錢。”客服列舉了分期付款的具體情況，也保證學(xué)員把課程全部學(xué)習(xí)完并接受考察后，機構(gòu)會拉他們進接單群，群內(nèi)每天都有很多訂單，保證學(xué)員能賺到錢。

張楠楠回憶說，見她有些猶豫，客服保證可以幫助推遲分期付款時間，學(xué)員想要退費也能隨時退款，絕口不提逾期后會產(chǎn)生的違約費。想到賺的錢總能填補上交的學(xué)費，張楠楠決定報名并簽了貸款合同。

記者在調(diào)查中注意到，與張楠楠必須將所有課程學(xué)完才能接單不同，另一種形式的“先學(xué)后付”，機構(gòu)打的旗號是“學(xué)員先學(xué)習(xí)，接了單賺了錢后再還款”，以此吸引學(xué)生辦理“消費貸”。有培訓(xùn)班客服給記者出示接單群截圖，上面顯示訂單不僅多而且每單價格保持在200元左右，看上去很吸引人。不光如此，該機構(gòu)宣稱學(xué)員只需要學(xué)完24節(jié)課后就可以接單，“最快一周就可以接單賺錢，你一個月總要接個十幾單，兩個月就把學(xué)費賺回來了”。

此類模式仍舊需要學(xué)員每個月交學(xué)費，因為這種模式下機構(gòu)承諾學(xué)員只需學(xué)完課程，進行簡單的考核后就可以開始接單，所以被稱為“先學(xué)會，后付款”。

虛假承諾

從記者采訪情況來看，不論是哪一種“先學(xué)后付”模式，接單方面都存在各種各樣的“坑”，先前承諾的“單子多，可隨意賺到學(xué)費”的情況少有培訓(xùn)機構(gòu)能做到。

當張楠楠報名成功，客服就直接“砸”來108節(jié)、每節(jié)約兩小時的錄播課。“這課怎么這么水？跟網(wǎng)上幾塊錢就能買到的課一樣。”但一想到合同都簽了，張楠楠也只能硬著頭皮把所有課程“刷”完。

“刷完課了，可以開始考核了吧？”張楠楠私信客服。

沒想到從那之后半個月過去，客服杳無音信，到了該交錢的日子客服才重新出現(xiàn)，結(jié)果催款后繼續(xù)玩消失。張楠楠氣憤地提出全額退款，客服才給了幾個單子，但一單也就掙了幾十元，并非當初承諾的200元左右。等她做完后，客服又消失了，此后再也沒有給其任何單子。目前張楠楠正在和機構(gòu)協(xié)商退款和取消“消費貸”。

來自廣東廣州的湛文用“先學(xué)后付”報名的也是剪輯、PS班。報名前客服告訴她，學(xué)完24節(jié)課，就可以接均價200元的單子。可等學(xué)完課程進了接單群，湛文傻眼了——說好的均價200元單子全變成了幾元十幾元的單子。單子很少、供不應(yīng)求，“即便搶到了，做一百單也回不了本”。

為此，這家機構(gòu)在群公告上寫著其他的接單渠道。比如讓學(xué)員自己去問相關(guān)的商家招不招人，或讓學(xué)員自己開店，說“這樣量又大，價格又高，還不用自己搶單子”。

“但這和報名前機構(gòu)宣傳的‘福利’大相徑庭，為了兼職補貼日常的學(xué)員們沒錢也沒時間去開網(wǎng)店。”湛文說，“沒辦法，自己現(xiàn)在只能一邊搶單一邊和機構(gòu)協(xié)商退款，盡可能減少自己的損失。”

維權(quán)困難

每月能不能不還貸款？

李曉注意到，“消費貸”合同上明確寫著：學(xué)員未及時按照約定支付費用，機構(gòu)有權(quán)要求甲方在當期課程周期結(jié)束后取消學(xué)員分期付款權(quán)益，學(xué)員需在分期取消后15個工作日內(nèi)支付當期全額未支付的剩余費用，若到期未補齊，機構(gòu)有權(quán)每日按照欠付款的千分之一收取逾期違約金。

李曉實在沒轍，只能把錢從與貸款平臺綁定的支付賬戶中轉(zhuǎn)移出來，避免貸款平臺繼續(xù)扣款。結(jié)果從那之后，她每天都會收到不計其數(shù)的騷擾電話，拉黑后對方會換號碼繼續(xù)撥打。對方的話術(shù)大多是“你再不交錢，我就要報警了”“你再不交錢，將會影響你的征信，對你以后的生活有很大影響”……

現(xiàn)在，李曉看著一個個騷擾電話都已經(jīng)麻木了。她不知道到底用什么方法才能把這件事徹底解決，回歸平靜的生活。

記者咨詢多個受害者發(fā)現(xiàn)，這類“先學(xué)后付”的機構(gòu)都會給有報班意愿的用戶一個鏈接用來簽訂合同，此類鏈接大多屬于各種借貸平臺，里邊的合同涉及個人真實姓名、身份證號、銀行卡號、父母朋友的姓名與號碼等隱私信息。一旦填寫，這些信息都將被培訓(xùn)機構(gòu)知曉，將被用來對付“不聽管教”的學(xué)員。

退費要賠違約金，不退費就要繼續(xù)支付“消費貸”，此時，陷入了焦慮不安情緒的學(xué)員們，很可能病急亂投醫(yī)，從而掉入另一個陷阱，落入重重套路。

在社交平臺上，很多“先學(xué)后付”避雷帖下會出現(xiàn)這樣一種評論：我找到法務(wù)幫我要回了錢，有需要的私聊我。而這可能是另一個“坑”——對方會推薦一個所謂的“法務(wù)”，“法務(wù)”看完合同后分析，再生成一份收費清單表，宣稱會讓機構(gòu)在一個月內(nèi)退錢。可交完錢后，該“法務(wù)”很可能還是讓用戶自己投訴，如果投訴不成再進行訴訟，提供訴訟服務(wù)還需要再加錢……

“商家以‘先學(xué)后付’‘免息分期’等作為幌子，引誘學(xué)員到小額貸款平臺辦理分期，既涉嫌虛假宣傳，也涉嫌消費欺詐。”北京京都律師事務(wù)所律師常莎分析說。

針對“先學(xué)后付”背后隱藏的“消費貸”陷阱，受訪專家建議，監(jiān)管部門應(yīng)強化監(jiān)管執(zhí)法，明確業(yè)務(wù)定性與規(guī)范，加強多部門協(xié)同監(jiān)管，加大違規(guī)懲處力度，暢通投訴舉報渠道；金融機構(gòu)需嚴格貸款管理，強化貸款資質(zhì)審核，規(guī)范貸款合同條款，加強貸后資金監(jiān)控；培訓(xùn)機構(gòu)要增強自律誠信，規(guī)范經(jīng)營行為，建立合理收費與退費機制，加強內(nèi)部管理與員工培訓(xùn)；消費者自身也要提升自我保護意識，理性判斷謹慎選擇。

中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授王葉剛對消費者給出了以下建議：

理性判斷謹慎選擇。增強防范意識和辨別能力，不輕信機構(gòu)“邊學(xué)邊賺錢”“高薪零門檻”等誘惑，不要在陌生網(wǎng)絡(luò)平臺注冊信息。注意甄別培訓(xùn)機構(gòu)，結(jié)合自身情況和需求，謹慎選擇培訓(xùn)內(nèi)容。

仔細閱讀合同條款。在簽訂任何合同前，務(wù)必仔細閱讀合同條款，特別是關(guān)于貸款、費用、退款等方面的條款，確保自己充分理解并同意合同內(nèi)容。

保留證據(jù)。在交易過程中，保存好所有與培訓(xùn)機構(gòu)的溝通記錄、合同文件、付款憑證等，以便在發(fā)生糾紛時作為證據(jù)。

及時維權(quán)。一旦發(fā)現(xiàn)自己陷入“先學(xué)后付”陷阱，應(yīng)立即向相關(guān)部門投訴舉報，并尋求法律途徑維護自己的合法權(quán)益。