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□本報記者 蘇潔

(資料圖片)

近日，多家銀行縮減APP的新聞沖上熱搜。中國銀行網(wǎng)站9月28日發(fā)布公告稱，已啟動“繽紛生活”APP服務(wù)遷移，全部功能將逐步遷移至“中國銀行”APP。北京銀行近日關(guān)閉獨(dú)立直銷銀行APP的舉措。越來越多銀行開始將直銷銀行、信用卡等獨(dú)立APP的服務(wù)并入主APP，釋放出哪些信號？

銀行APP“減負(fù)”

作為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心載體，銀行APP不僅直觀體現(xiàn)銀行在數(shù)字金融領(lǐng)域的經(jīng)營成效，更是推動金融“五篇大文章”高效落地的重要抓手。

今年以來，銀行APP開始“減負(fù)”，多家銀行宣布關(guān)停旗下部分APP，其中既有國有大行，又有中小銀行，同時也不乏頭部城商行。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會2025年10月16日披露的數(shù)據(jù)，47款客戶端軟件因計劃停止服務(wù)主動申請注銷備案。對比一年前，2024年11月15日，25款客戶端軟件因停止服務(wù)主動申請注銷備案。

由此可見，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程加快，銀行也在積極探索精耕細(xì)作，整合旗下APP有利于打通內(nèi)部渠道，進(jìn)而為客戶精準(zhǔn)“畫像”。

《中國銀行保險報》記者發(fā)現(xiàn)，近幾年，各類銀行陸續(xù)對APP進(jìn)行“瘦身”。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的初期，對線上業(yè)務(wù)普遍比較重視，紛紛將線下業(yè)務(wù)向線上遷移。APP是銀行線上移動端的重要入口，銀行也由此出現(xiàn)了“一擁而上”APP的傾向。多個APP也有其優(yōu)勢，就是聚焦特定客戶群體，可能在專業(yè)化上做得更好，也能鼓勵內(nèi)部適當(dāng)競爭。但由此也帶來客戶體驗不好、內(nèi)部重復(fù)建設(shè)等弊端。

董希淼強(qiáng)調(diào)，銀行APP整合并不意味著未來一個銀行旗下的手機(jī)銀行就只有一個。數(shù)量不是絕對的，關(guān)鍵是注重APP的運(yùn)營和客戶體驗，提高APP用戶的活躍度。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，多家銀行選擇對APP“瘦身”，主要源于監(jiān)管引導(dǎo)、成本壓力與用戶體驗的驅(qū)動。國家金融監(jiān)督管理總局2024年明確要求金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌管理移動應(yīng)用，關(guān)停功能冗余、活躍度低的APP。同時，多個APP業(yè)務(wù)不僅增加了銀行的運(yùn)維成本，而且獨(dú)立APP功能相互重疊，需要用戶在不同應(yīng)用之間切換，降低了客戶體驗滿意度。

以客戶為中心

目前，不少消費(fèi)者認(rèn)為：“銀行APP數(shù)量繁多，但意義不大，實際常用的也就那么幾個。”對于銀行APP“瘦身”的呼聲較多。

易觀千帆金融行業(yè)咨詢專家陳毛川表示，如今，手機(jī)銀行已逐步演進(jìn)為集金融與生活服務(wù)于一體的綜合平臺，成為銀行觸達(dá)和服務(wù)客戶的核心陣地。依托這一平臺，銀行與用戶之間建立起觸點(diǎn)多、時長足、互動高效的連接橋梁。同時，APP沉淀的海量用戶行為數(shù)據(jù)，進(jìn)一步賦能銀行在智能風(fēng)控、精細(xì)化運(yùn)營及“千人千面”的個性化服務(wù)等方面實現(xiàn)提質(zhì)增效，全面支撐高質(zhì)量發(fā)展。

在陳毛川看來，多家銀行關(guān)停信用卡專屬APP，并非簡單“瘦身”，而是出于集中服務(wù)資源、提升運(yùn)營效率與降低成本的戰(zhàn)略考量。對部分銀行而言，做“減法”有助于整合渠道、減少用戶操作碎片化；而對另一些銀行來說，做“加法”則能強(qiáng)化服務(wù)差異化、提升用戶體驗。關(guān)鍵在于因行施策，實現(xiàn)資源最優(yōu)配置與客戶價值最大化。

“APP數(shù)量的多寡與服務(wù)質(zhì)量的高低并無必然聯(lián)系，關(guān)鍵在于是否真正以用戶為中心，提供高效、便捷且安全的服務(wù)體驗。”陳毛川認(rèn)為，以客戶為中心，合理控制APP數(shù)量、聚焦深度運(yùn)營才是正道。

素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，APP作為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心武器，近年來在延展服務(wù)空間、拓展新客與增量業(yè)務(wù)等方面發(fā)揮了積極作用。早年銀行密集推出獨(dú)立APP，如今卻集中“精簡”，反映出銀行細(xì)分業(yè)務(wù)正從“單打獨(dú)斗”逐步轉(zhuǎn)向“融合發(fā)展”，以客戶服務(wù)為核心的理念也在APP的變遷過程中愈發(fā)凸顯。

“作為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心載體，銀行APP近年來已從單一交易工具演變?yōu)榫C合金融服務(wù)平臺。從目前行業(yè)發(fā)展情況看，用戶并不需要多個入口，而是渴望一個功能完備、操作流暢、體驗一致的統(tǒng)一平臺。銀行需要順應(yīng)市場需求變化積極整合資源，這不僅能降低重復(fù)建設(shè)成本，更能集中力量優(yōu)化主APP的交互設(shè)計、功能深度與服務(wù)響應(yīng)，真正實現(xiàn)從以產(chǎn)品為中心向以用戶為中心的轉(zhuǎn)型。”婁飛鵬坦言。

同時，婁飛鵬認(rèn)為，未來銀行APP的發(fā)展趨勢將聚焦于生態(tài)化、智能化與適老化等方向，提供安全、便捷、有溫度的綜合服務(wù)。一方面，APP將深度嵌入消費(fèi)、教育、養(yǎng)老、政務(wù)等高頻生活場景，構(gòu)建“金融+場景”閉環(huán)；另一方面，AI智能助手將實現(xiàn)復(fù)雜問題一鍵解決、個性化產(chǎn)品智能推薦，提升服務(wù)溫度與效率。此外，隨著用戶對數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)意識增強(qiáng)，生物識別等技術(shù)也將成為APP升級的標(biāo)配，以更好地防范風(fēng)險。

“未來，銀行APP的深度變革最值得期待的驅(qū)動力，來自人工智能（AI）與虛擬現(xiàn)實（VR/AR）兩大技術(shù)的融合演進(jìn)：一是AI驅(qū)動，邁向智能金融體。以大模型為代表的人工智能技術(shù)，正推動銀行APP從被動響應(yīng)的工具，進(jìn)化為主動感知、理解并服務(wù)用戶的智能金融管家（AI Agent）。未來銀行APP不僅能精準(zhǔn)回答用戶問題，更能基于行為數(shù)據(jù)預(yù)判需求。二是體驗升級，構(gòu)建沉浸式金融生態(tài)。交互方式將突破傳統(tǒng)點(diǎn)擊與滑動的二維界面，借助VR、AR等技術(shù)，打造更具沉浸感的服務(wù)場景。用戶可在虛擬營業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)、通過增強(qiáng)現(xiàn)實查看資產(chǎn)全景，或在生活場景中無縫觸發(fā)金融服務(wù)。”陳毛川說，“這兩項技術(shù)的協(xié)同發(fā)展，將重塑銀行APP的價值定位——不僅是渠道入口，更是智能、沉浸、個性化的數(shù)字金融生活中樞。”

蘇筱芮預(yù)見，未來手機(jī)銀行也有望與AI、元宇宙等技術(shù)結(jié)合，打造特色業(yè)務(wù)與運(yùn)營模式，為用戶提供高質(zhì)量、好用的業(yè)務(wù)功能以及更新穎的交互方式。