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4月22日，COMEX黃金期貨、倫敦現貨黃金分別突破3500美元/盎司，創歷史新高，隨后開始回落。截至28日記者發稿，COMEX黃金期貨日內跌0.32%，報3288美元/盎司，倫敦金現日內跌1.12%，報3281美元/盎司。

金價回調后，有人高位套牢，也有人逢低加倉。第一財經記者注意到，不少投資者將銀行APP視為“數字金店”，通過積存金、黃金ETF等產品低買高賣，甚至頻繁兌換實體黃金。

黃金短期波動加劇下，已有銀行悄然上調積存金起購門檻，部分實體黃金產品出現“售罄”或暫停交易。銀行正在黃金熱潮帶來的商機與風控間尋找平衡。

熱衷銀行購金

相較于傳統金店，銀行正成為年輕人的“淘金圣地”。

“我把銀行APP當金店逛。”廣東深圳一名95后黃金投資者阿芳(化名)告訴記者，尤其是在金價頻繁波動的階段，每天都會抽時間看看持倉的積存金價格。價格降了就補倉，漲了就出手。偶爾兌換些實體黃金。去年初至今，她持倉的積存金收益已超過30%。

和阿芳類似的人不在少數。在某社交平臺上，與銀行“淘金”相關的帖文層出不窮，內容涉及積存金、實體金、黃金ETF、黃金理財等多類產品。

銀行黃金交易量大增。以民生銀行為例，2024年財報顯示，民生銀行黃金交易量達到2405.66噸，交易金額高達13494.98億元。

“大家熱衷銀行‘淘金’主要是出于靈活性考慮。”一名黃金投資者對記者表示，銀行積存金的運作模式類似于“零存整取”，投資者可根據自身情況，按一定金額或重量陸續購入黃金。這一模式“進可攻、退可守”，既可以按當日積存金價格變現，也可以用于贖回、兌換貴金屬產品實物。而銀行購入的實體黃金，回收時也更有保障。很多銀行同時也在積極推廣實體黃金回購業務。

值得注意的是，面對蜂擁而入的淘金者，近期已有多家銀行出于風控考慮，調整積存金產品的購買起點。據記者不完全統計，3月至今，中國銀行、招商銀行、興業銀行、建設銀行、光大銀行、寧波銀行等十余家銀行上調了積存金業務門檻。調整后，其積存金業務的起購門檻在800元至1000元不等。

部分銀行甚至在年內連續上調積存金起點。4月23日起，中國銀行宣布按金額購買積存金產品或創建積存定投計劃時，最小購買金額由750元調整為850元，已在執行中的定投計劃不受影響。這是本月中國銀行第二次上調積存金購買起點。此前，中國銀行宣布于2025年4月2日起，按金額購買積存金產品或創建積存定投計劃時，最小購買金額由700元調整為750元。

招商銀行自4月21日起將黃金賬戶活期及黃金賬戶定投起點金額由750元上調為800元。這是招商銀行年內第三次上調積存金的認購起點金額。

而與此同時，銀行的實體黃金也間歇性出現“缺貨”或暫停購買的情況。例如，4月28日下午，記者注意到，招商銀行APP顯示，“金龍鳳和鳴方形圓孔金”375克、500克、750克等多個克重規格均售罄。4月初，第一財經記者實地探訪深圳多家銀行網點，購買金條現貨需提前預約或從銀行APP網購，金條價格每日更新，到貨時間約一周。

金價波動加劇，有銀行實體金購買通道短暫關閉。4月22日下午，第一財經記者注意到工商銀行如意金條、筑夢中華金條等多款實物黃金的購買通道或被暫時關閉，頁面顯示“主機價格發生變化，請一個小時之后購買”。

銀行貴金屬規模激增

“淘金熱”也對銀行資產端產生一定影響。

Wind數據顯示，目前有18家上市銀行披露了2024年末貴金屬資產規模，合計為7708.78億元，較2023年末增長約70.2%。其中，國有銀行貴金屬資產規模增長較快。根據財報，截至2024年末，工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業銀行貴金屬資產規模合計為6415億元，較2023年末增長約83.23%。

與貴金屬資產規模一同攀升的，還有貴金屬銷售收入。中國銀行財報顯示，2024年貴金屬銷售收入同比增長40.55%至201.15億元。2024年，工商銀行貴金屬手傭凈收入同比增長33%。

“在銀行凈息差收窄背景下，近年來非利息收入是銀行發力的重點。尤其是這兩年的貴金屬業務，借金價狂飆勢頭，上升潛力較大。”一名銀行業內人士對記者分析，銀行在黃金交易中獲取的收入一般相對多元。以積存金業務為例，銀行在積存金上有兩部分收益：一是申購、贖回、轉讓的手續費，一般是0~1%;二是買賣價格的差值，一般是0~5元/克。

“淘金熱”背景下，銀行積極優化黃金交易業務，有銀行延長了積存金交易時間或推廣積存金業務。建設銀行在財報中表示，運用黃金市場全牌照優勢，主動參與黃金市場建設，延長黃金積存交易時間。記者注意到，今年1月，建設銀行宣布個人黃金積存業務交易時間由每周一至周五9:10至24:00調整為每周一9:10至周六凌晨2:30。招商銀行去年也將黃金賬戶業務購買及贖回服務時間由交易日北京時間9:00-22:00調整為9:00-24:00。北京銀行在最新財報中表示，將聚焦貴金屬產品板塊，推廣積存金新業務。

也有銀行正利用科技賦能黃金交易環節。建設銀行在財報中指出，目前正自主研發智能系統，持續提升技術優勢和服務能力。通過系統高效處理指令，實時分析市場行情與客戶申報數據，快速響應市場需求，確保交割操作的精準性和合規性。

民生銀行則聚焦運用數字化手段推動產品升級和渠道創新，為零售客戶帶來更優質的服務體驗。

變現需求也是銀行財報關注的焦點。工商銀行在財報中介紹，正豐富貴金屬實物產品供給。加快構筑促進黃金市場循環的生態化基礎，推動黃金回購網點建設，滿足客戶實物變現需求。

記者注意到，隨著金價一路走高，不少銀行近期發力黃金回購業務。(詳見《金價跳水投資者變現需求升溫，多家銀行吆喝黃金回購業務》)其中，工商銀行升級了黃金回購業務，推出“非工行品牌金條工行收”回購服務。農業銀行在全國范圍內開通近3000個黃金回購網點，回購范圍涵蓋農業銀行銷售并配有回購證書的黃金產品。