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定期存款利率告別“3時代”!

大行開啟新一輪存款利率下調(diào)，定存正式告別“3時代”，仍有下調(diào)空間?

近期，國有大行人民幣和美元存款利率進(jìn)行新一輪下調(diào)的消息再引關(guān)注。6月7日，第一財經(jīng)記者從多家大行處了解到，當(dāng)日中午至晚間，部分網(wǎng)點已陸續(xù)收到人民幣存款利率下調(diào)通知，次日(6月8日)起，2年期和3年期定存品種利率下調(diào)，降幅分別為10個基點、15個基點，其中3年期最高執(zhí)行利率由3%降至2.85%。

不過也有大行從業(yè)人員表示，目前尚未接到明確調(diào)整通知，一般調(diào)降前一日晚間系統(tǒng)會調(diào)整好掛牌利率，具體明天(8日)會“揭曉”。

這也是自去年9月以來，國有大行定存利率又一次集體調(diào)整，若此次調(diào)整落地，各行掛牌利率將全部降至2.5%及以下，執(zhí)行利率則正式告別“3時代”。在息差壓力和加大信貸投放背景下，分析人士普遍認(rèn)為，存款利率市場化調(diào)整機制還將繼續(xù)引導(dǎo)存款利率下行，后續(xù)股份行及中小銀行也會不同程度跟進(jìn)。

此外，記者還了解到，多家大行近期已經(jīng)下調(diào)了美元定存利率，最高由此前的4.7%降至4.3%。據(jù)中泰證券研究所所長戴志鋒測算，若人民幣、美元活期和定期存款利率均有所下調(diào)，預(yù)計可緩解銀行業(yè)負(fù)債成本超過3.5BP。

定期存款利率降低會有什么影響?

其一，存款利息收縮、存款產(chǎn)品可能會趨緊

一直以來，定期存款是最為穩(wěn)健的投資方式，本息幾近沒有損失的風(fēng)險，這也是定期存款能吸引眾多儲戶青睞的原因所在。

隨著個人存款利率的調(diào)整，首當(dāng)其沖的是利息收益將受到影響，比如同樣是10萬定期存款，每年少收利息50元-150元左右。

當(dāng)然，現(xiàn)在做出利率下調(diào)的還僅限于幾個國有銀行，其他商業(yè)銀行還未跟進(jìn)，也并不意味著實際利息收益都將下降，但也不排除其他類型的銀行陸續(xù)跟進(jìn)的可能性。

除了利息收益將降低之外，另一大影響就是存款產(chǎn)品可能買不上了：

這并非危言聳聽，本身銀行發(fā)行的定存產(chǎn)品和大額存單的規(guī)模就有限，而如今利率下調(diào)已得以驗證，且相較于國外一些國家0利率甚至負(fù)利率的現(xiàn)狀，當(dāng)前利率仍有進(jìn)一步下調(diào)的空間，所以在購買存款產(chǎn)品的時候也會出現(xiàn)“競爭”甚至“爭搶”的情況。

預(yù)期收益減少、存款產(chǎn)品趨緊，這是對普通儲戶尤為重要的兩個影響。

其二，關(guān)注物價上漲

存款利率下調(diào)與物價有什么關(guān)系?簡單來說，存款利率下調(diào)意味著將促成存款“搬家”，閑置資金從定存賬面上流向市場。

市場上的資金寬裕了，在商品和服務(wù)產(chǎn)品的產(chǎn)出跟不上的前提下，物價上漲的現(xiàn)象就形成了。

這就好比市場上本來有100塊錢100個蘋果，每個蘋果的價格是1元，當(dāng)100元的定期存款又流入市場的時候，每個蘋果的價格就來到了2元錢。

所以接下來的一段時間，生活支出的成本大概率會有所上漲，要警惕一定幅度的通脹上揚。

其三，關(guān)注金融投資市場上的風(fēng)險

第一條中我們說到存款利率下調(diào)會出現(xiàn)定存收益減少、定存產(chǎn)品收縮的現(xiàn)象。

此時一些儲戶難免會“退而求其次”，為了更多地獲得投資收益，不排除有些儲戶會選擇保險產(chǎn)品、理財產(chǎn)品、基金產(chǎn)品甚至投資股市的可能性。

上述金融衍生品的預(yù)期收益率雖然高過定期存款，但風(fēng)險也是顯而易見的，并非保本保息。

存款利率下調(diào)我們無法作用，但可以規(guī)避投資風(fēng)險，一定要注意千萬不要投資風(fēng)險過高的理財產(chǎn)品，不要“逐利”而忽視了風(fēng)險。

其四，融資成本預(yù)計還有進(jìn)一步下調(diào)的空間

存款利率下調(diào)了，這意味著銀行“息差”更充足了，那么貸款端的實際執(zhí)行利率就有進(jìn)一步下調(diào)的空間。

無論是中長期的房貸，還是中短期的經(jīng)營貸、裝修貸、消費貸，接下來融資成本可能會進(jìn)一步下降，這有利于融資者降低成本。

從這一點也可以看出，存款利率下調(diào)雖然對傳統(tǒng)儲戶不利，但能促進(jìn)融資成本的降低，尤其利好中小微企業(yè)。

除此之外，企業(yè)融資成本降低了、生產(chǎn)成本降低了，實際上也是進(jìn)一步盤活經(jīng)濟(jì)的體現(xiàn)，從而創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位、利稅利收，最終全社會都能從中受益。