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三季度保險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào)時(shí)點(diǎn)漸近，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整也像是上了發(fā)條——為了防止利率調(diào)降后的產(chǎn)品失色，保險(xiǎn)公司紛紛緊鑼密鼓布局兩大方向，一個(gè)是有利率浮動(dòng)機(jī)制的分紅險(xiǎn)，另一個(gè)就是突出保險(xiǎn)保障功能的健康險(xiǎn)。

從最新行業(yè)數(shù)據(jù)來(lái)看，健康險(xiǎn)增速快于其他險(xiǎn)種增速，承擔(dān)起壽險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司共同的“新增長(zhǎng)曲線”角色。對(duì)于壽險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，“類理財(cái)”保險(xiǎn)近幾年得到重點(diǎn)發(fā)展，讓行業(yè)利差損壓力越來(lái)越大，行業(yè)需要由主要依賴?yán)钷D(zhuǎn)向多元盈利；對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司而言，在車險(xiǎn)保費(fèi)增速放緩、競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，健康險(xiǎn)被寄予厚望，突破增長(zhǎng)瓶頸。

“目前市場(chǎng)接受度較高的健康險(xiǎn)類別集中在醫(yī)療險(xiǎn)。但件均保費(fèi)相對(duì)較低、產(chǎn)品形態(tài)復(fù)雜，銷售渠道適配難題不少，要成為保險(xiǎn)公司新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，還有一些難度。”一位保險(xiǎn)公司人士告訴記者，健康險(xiǎn)成為未來(lái)重要業(yè)務(wù)增量，還需打通保險(xiǎn)公司和醫(yī)保之間的信息鴻溝，進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)，輔助產(chǎn)品創(chuàng)新，打破同質(zhì)化，進(jìn)行差異化、多層次發(fā)展。

尋找新增長(zhǎng)動(dòng)能

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，在全球低利率環(huán)境持續(xù)深化的背景下，保險(xiǎn)行業(yè)面臨利差損風(fēng)險(xiǎn)加大、投資收益承壓等挑戰(zhàn)。前些年大幅拉動(dòng)規(guī)模保費(fèi)增長(zhǎng)的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，其發(fā)展模式難以為繼，行業(yè)亟須通過(guò)深度轉(zhuǎn)型尋找新的增長(zhǎng)動(dòng)能。

“只有突破對(duì)利差的過(guò)度依賴，建立多元盈利模式的保險(xiǎn)公司，才能在行業(yè)新一輪洗牌中穿越周期，贏得新的發(fā)展機(jī)遇。”華南地區(qū)某壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人向記者表示，公司正在全面推進(jìn)健康險(xiǎn)和健康服務(wù)布局，將業(yè)務(wù)目標(biāo)和資源支持向健康類業(yè)務(wù)傾斜，大幅提升健康保障型業(yè)務(wù)年化新保費(fèi)的占比，重點(diǎn)關(guān)注一年期健康險(xiǎn)和健康服務(wù)。

健康險(xiǎn)一般由疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)、失能險(xiǎn)等細(xì)分險(xiǎn)種構(gòu)成。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，疾病險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)目前占據(jù)著健康險(xiǎn)市場(chǎng)的絕大部分份額。從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，醫(yī)療險(xiǎn)正迅速增長(zhǎng)，占比提升較快，成為健康險(xiǎn)市場(chǎng)新的支柱。

記者調(diào)研了解到，近年來(lái)的醫(yī)保改革為健康險(xiǎn)快速發(fā)展提供了助力，這也讓諸多保險(xiǎn)公司加大了在健康險(xiǎn)特別是醫(yī)療險(xiǎn)方面的探索力度。

“按疾病診斷相關(guān)分組（DRG）和按病種分值付費(fèi)（DIP）支付方式的多項(xiàng)改革措施，讓基礎(chǔ)醫(yī)保托底、商保分層供給保障新格局逐漸形成。對(duì)于有支付能力的消費(fèi)者，更多的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求無(wú)疑將被激發(fā)，這在客觀上能推動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展。”一位北京地區(qū)大型壽險(xiǎn)公司人士向記者表示。

健康險(xiǎn)是為數(shù)不多的壽險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)交叉點(diǎn)。專家表示，兩類公司經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)，產(chǎn)品側(cè)重和渠道優(yōu)勢(shì)有較大不同。壽險(xiǎn)公司的專長(zhǎng)是長(zhǎng)期健康險(xiǎn)，件均保費(fèi)較高，毛利率也較高；財(cái)險(xiǎn)公司聚焦短期醫(yī)療險(xiǎn)，件均保費(fèi)偏低，毛利率也相對(duì)低。

為何健康險(xiǎn)成為壽險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司共同寄予厚望的“新增長(zhǎng)曲線”？中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍對(duì)記者表示，一是市場(chǎng)需求增長(zhǎng)，隨著人們健康意識(shí)的提高和醫(yī)療費(fèi)用的上漲，對(duì)健康險(xiǎn)的需求持續(xù)增加，為壽險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司提供了廣闊的市場(chǎng)空間。二是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型需要，壽險(xiǎn)公司面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)壓力，業(yè)務(wù)整體增長(zhǎng)率降低；財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)承壓，健康險(xiǎn)成為突破增長(zhǎng)瓶頸的關(guān)鍵著力點(diǎn)。三是產(chǎn)品特性契合，醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)制、定價(jià)原理等方面有相似之處；同時(shí)，健康險(xiǎn)屬于壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)范圍，且與壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定的互補(bǔ)性。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍認(rèn)為，百姓健康意識(shí)的提升和醫(yī)療費(fèi)用的上漲，讓消費(fèi)者對(duì)健康險(xiǎn)的需求不斷增長(zhǎng)，壽險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司都看到了商機(jī)，連續(xù)推出新的產(chǎn)品和服務(wù)，加上政策支持，商業(yè)健康險(xiǎn)的市場(chǎng)空間被壽險(xiǎn)公司和產(chǎn)險(xiǎn)公司拓展出來(lái)。2024年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入近萬(wàn)億元，減輕了社會(huì)醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

破除行業(yè)沉疴

金融監(jiān)管總局近日公布的數(shù)據(jù)顯示，今年前4個(gè)月，保險(xiǎn)公司合計(jì)實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入4557億元，同比增長(zhǎng)超4%，快于保險(xiǎn)業(yè)整體保費(fèi)收入的增速。財(cái)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)8.5%，人身險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)2.4%。

“健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入呈現(xiàn)穩(wěn)健增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，尤其是財(cái)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)增速較為突出，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品類別也愈發(fā)多元化。同時(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型讓保險(xiǎn)服務(wù)更加便捷高效，線上理賠、智能核保等新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，提升了客戶的服務(wù)體驗(yàn)。”郭金龍說(shuō)。

不過(guò)，亮眼的數(shù)據(jù)難掩隱憂。雖然健康險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)增加——2022年為8653億元，2023年為9035億元，2024年為9774億元，但連續(xù)三年未能突破萬(wàn)億元大關(guān)，與原銀保監(jiān)會(huì)明確的“力爭(zhēng)到2025年，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)2萬(wàn)億元”的目標(biāo)相距甚遠(yuǎn)。

同時(shí)，行業(yè)內(nèi)部分化明顯。以五家健康險(xiǎn)公司為例，2025年一季度，其整體規(guī)模保費(fèi)和凈利潤(rùn)數(shù)據(jù)均取得較快增長(zhǎng)。但拆解來(lái)看，人保健康是五家機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)的主要拉動(dòng)力。平安健康和太平洋健康的凈利潤(rùn)均是兩位數(shù)的負(fù)增長(zhǎng)，瑞華保險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入同比下降超20%。從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)角度觀察，護(hù)理險(xiǎn)、失能險(xiǎn)等規(guī)模小，發(fā)展滯后，老年人群保障缺口顯著。

據(jù)記者調(diào)研，中小險(xiǎn)企高度依賴的經(jīng)代渠道和銀保渠道，在健康險(xiǎn)銷售上均不具有優(yōu)勢(shì)。在服務(wù)生態(tài)上，中小險(xiǎn)企也缺乏大公司豐富的醫(yī)療康養(yǎng)資源。與此同時(shí)，商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，存在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、與醫(yī)療體系協(xié)同不足、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱、控費(fèi)機(jī)制有待健全、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力欠缺等短板。

從細(xì)分的健康險(xiǎn)領(lǐng)域來(lái)看，據(jù)多位業(yè)內(nèi)人士分析，目前的不足在于：重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的主要保障范圍、賠付次數(shù)和賠付比例等內(nèi)容差別不大。產(chǎn)品“貴而不惠”，整體價(jià)格偏高、保額偏低。從費(fèi)率來(lái)看，保障杠桿前高后低，長(zhǎng)期杠桿偏低；主流健康險(xiǎn)產(chǎn)品普遍存在“保健康不保非標(biāo)體”“保短期不保長(zhǎng)期”等錯(cuò)配現(xiàn)象，最需要得到保障的人群反而缺乏有效產(chǎn)品供給。惠民保和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品均存在理賠門檻高和保額虛高問題；短期醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法提供長(zhǎng)期性保障，服務(wù)體系尚未成熟。

“健康險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，健康風(fēng)險(xiǎn)管理遠(yuǎn)未做到位。”王國(guó)軍表示，“健康險(xiǎn)的難點(diǎn)主要是供給與需求的匹配性差，一些產(chǎn)品費(fèi)率過(guò)高，風(fēng)險(xiǎn)管理不到位。”

郭金龍也表示，市場(chǎng)上健康險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象較為普遍，缺乏明顯的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，供給能力不足，面向未成年人、帶病體、老年人等特殊人群的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展滯后，不能滿足不同群體的多樣化需求。此外，協(xié)同功能也比較欠缺，與醫(yī)保部門和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的協(xié)同機(jī)制尚未完善，在健康管理、優(yōu)化醫(yī)療資源配置和醫(yī)療費(fèi)用管控等方面的作用發(fā)揮不充分。

打通信息孤島

記者從多家保險(xiǎn)公司和多位專家處了解到，數(shù)據(jù)的開放共享是保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的關(guān)鍵。

“發(fā)展健康險(xiǎn)的關(guān)鍵在于醫(yī)療信息共享，打通‘三醫(yī)’，也就是醫(yī)保、醫(yī)院、醫(yī)藥。”前述華南地區(qū)某壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，希望能夠獲得醫(yī)保等部門更多數(shù)據(jù)支持，為健康險(xiǎn)產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)、核保風(fēng)控等提供依據(jù)，同時(shí)在支付結(jié)算方面得到進(jìn)一步銜接。

浙江大學(xué)國(guó)家制度研究院副院長(zhǎng)金維剛建議，需促進(jìn)商保、基本醫(yī)保、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，建立保險(xiǎn)和大數(shù)據(jù)之間的聯(lián)系，打通信息孤島。應(yīng)制定和完善促進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)政策體系，營(yíng)造良好的政策環(huán)境。引導(dǎo)和支持保險(xiǎn)公司研發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)多元化需求的產(chǎn)品。同時(shí)，促進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展還需建立健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)平臺(tái)。建議衛(wèi)生健康、醫(yī)保、金融監(jiān)管等部門協(xié)同建立醫(yī)療健康大數(shù)據(jù)平臺(tái)，制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通對(duì)接標(biāo)準(zhǔn)。鼓勵(lì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)互聯(lián)對(duì)接，形成支付方與服務(wù)方的雙向聯(lián)動(dòng)。

王國(guó)軍建議，應(yīng)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)科技賦能，加強(qiáng)數(shù)據(jù)積累與分析：通過(guò)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，建立健康數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力并推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，深化“三醫(yī)”協(xié)同，加強(qiáng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，探索“保險(xiǎn)+健康管理”的模式。以往健康險(xiǎn)投保門檻低、理賠門檻高的問題要通過(guò)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)保部門等合作，獲取更多數(shù)據(jù)支持，提升風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和理賠效率來(lái)解決。

在郭金龍看來(lái)，保險(xiǎn)公司應(yīng)開發(fā)針對(duì)不同人群、不同場(chǎng)景的差異化產(chǎn)品，如老年護(hù)理險(xiǎn)、特定疾病險(xiǎn)等，滿足多樣化的市場(chǎng)需求；加強(qiáng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，建立完善的健康管理服務(wù)體系，為客戶提供疾病預(yù)防、健康咨詢、康復(fù)護(hù)理等一站式服務(wù)；運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用、疾病發(fā)生率等數(shù)據(jù)的分析，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)的準(zhǔn)確性。

如何建立各自優(yōu)勢(shì)和護(hù)城河？郭金龍認(rèn)為，壽險(xiǎn)公司可憑借其在品牌認(rèn)知度、客戶資源和長(zhǎng)期資金管理方面的優(yōu)勢(shì)，深化長(zhǎng)期健康險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)，打造專業(yè)的健康管理服務(wù)體系，為客戶提供長(zhǎng)期、全面的健康保障和服務(wù)。財(cái)險(xiǎn)公司可利用機(jī)制靈活、快速響應(yīng)市場(chǎng)的特點(diǎn)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等合作，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，在短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)提升數(shù)據(jù)科技能力，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控。