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“搶大額存單簡直比6·18直播間秒殺還難。”來自福建泉州的儲戶黃亞（化名），發現大額存單經常“秒光”。最近，她預約的一款利率3.05%的3年期大額存單產品，早上9:30放出額度，9:31刷新就已顯示售罄。

事實上，近期以來，曾經一度“偃旗息鼓”的大額存單開始在儲戶中再度走俏，3年期大額存單更是“一單難求”。不少業內人士認為，雖然各銀行不斷壓降大額存單利率，但由于目前市場對未來存款利率下行形成較強預期，客戶仍傾向于配置中長期定期存款和大額存單以鎖定收益。

利率走低仍“一單難求”

(資料圖片僅供參考)

黃亞曾一度是大額存單的忠實購買者，她習慣每年湊整存一筆大額存單。在她的銀行存折上也清晰呈現著這兩年的利率變化：2020年，黃亞購買的大額存單3年期的利率為4.13%，2021年她購買的產品利率降到了3.7%～3.8%，2022年為3.5%左右，而最近一筆利率只有3%出頭。

今年以來，存款利率不斷走低，作為熱門投資品的大額存單也隨之一降再降。以3年期、20萬元起存的大額存單產品為例，根據銀行官網數據，農業銀行最新一期利率為2.9%，與上一期（5月23日）相比下降20BP，與年初（1月22日）相比下降45BP；中信銀行最新一期利率為3.15%，相較于年初下降40BP。

從實際操作來看，招商銀行廣東某支行客戶主管告訴記者，目前大額存單利率下調幅度確實相對較大。此前5月份、6月初如果滿足一些條件，如新開戶金葵花客戶、行外50%資金新存入，大額存單利率會有一定上浮，最高可達3.25%。目前只有少量3.05%的3年期存單，如需存要提前1天聯系。

值得注意的是，不少銀行的大額存單利率與整存整取利率已十分接近。以某股份銀行為例，官網顯示，目前其大額存單利率為3.15%，而據該行客戶經理介紹，其3年期定期存款專享利率最高可到3.1%，兩者僅差5BP。

利率降低并沒有阻擋投資者購買熱情，多位銀行客戶經理告訴記者，最近大額存單的咨詢量、購買量都在激增。

“3年期沒有額度了，目前只有少量兩年期大額存單。”某國有大行客戶經理告訴記者，銀行最新一期3年期大額存單開售僅半小時就“告罄”，如果要參與搶購，還需要滿足開戶時長達半年等條件。

除大行外，中小銀行大額存單額度似乎也較為緊張。一位民營銀行客戶經理告訴記者，6月以來，其所在銀行雖然利率可以達到4%左右，但實際釋放的額度不多，需要定時拼手速搶購或者開放給部分白名單客戶。

“放出的額度非常少，基本秒光。”廈門國際銀行某支行客戶經理稱，目前其所在銀行每逢周三、周五會放出少量年利率在3.55%的大額存單，一般會讓儲戶提前來到營業廳熟悉手機銀行操作，在工作人員指導下模擬練習搶購。在他看來，這種整點搶購、線下練習的模式對于維系客戶關系、新產品推薦都有一定幫助。

記者注意到，目前“一單難求”的基本為高利率的3年期大額存單。“個人投資者更傾向于購買3年期大額存單，利率優勢較大。”融360數字科技研究院分析師劉銀平認為，有些銀行同期會發行多只3年期大額存單，利率設置不同，在利率較高的產品上分配少量的額度，然后提醒客戶發售時間，整點搶購，這樣的大額存單通常很快售罄。

上市公司加入“搶單”大軍

大額存單利率不斷下行，投資者為何“越跌越買”？這與當前的市場情況息息相關。

劉銀平認為，從大額存單被搶購的現象來看，居民的整體投資風格依然保守，經濟復蘇基礎還不牢固，居民收入增長緩慢，股市、樓市交易低迷，居民對安全性高的存款類產品依然青睞。

他進一步解釋，樓市降溫之后，存款市場和股市、理財市場呈現出一定的蹺蹺板效應。目前股市未有起色，理財產品雖然凈值回升但是并不穩定，投資者對凈值型理財產品的接受度依然不太高。事實上，近期以來，由于債市震蕩，確實有部分理財產品凈值出現下跌。根據Choice數據，6月15日～6月25日，共有2007只人民幣理財產品單位凈值下跌，較之前顯著增加。業內人士認為，這在一定程度上也會影響投資者決策，即使存款利率持續下降，理財產品從存款那里吸收的資金量也有限。

值得注意的是，此前客戶端大額存單“一單難求”通常還與大額存單發行量持續減少有關，但人民銀行數據顯示，今年一季度，金融機構發行大額存單2.1萬期，發行總量為5.5萬億元，同比多增1.1萬億元，這也是2015年大額存單上線以來季度最高發行量。“這說明儲戶對大額存單的需求仍在強勢增長。”上述業內人士認為，一季度大額存單發行數量較大，但仍處于供小于需的狀態。

除居民外，不少上市公司也在大手筆購入大額存單。根據Choice數據，截至6月6日，2023年共有156家上市公司發布的委托理財公告動態中涉及大額存單，以公告發布日期統計，上市公司公告購買大額存單金額達到15.45億元（含實施中、實施完成）。

以購買手筆最大的東鵬飲料（集團）股份有限公司為例，6月15日該公司發布《關于使用部分閑置自有資金進行現金管理的進展公告》中提到，為提升資金使用效率，增加公司收益，公司及其子公司擬用部分閑置自有資金8.5億元購買理財產品，其中4億元用于投資保本保收益型大額存單。

無獨有偶，廈門延江新材料股份有限公司在5月23日發布公告披露了委托理財情況。公告稱，向中國工商銀行廈門翔安支行購買了面值9000萬元的大額存單。該大額存單為3年期，公司持有該產品的存續期最長不超過12個月，預期到期收益率為3.066786%。

不過，大額存單也會影響上市公司業績。例如，近期有投資者詢問馬應龍藥業集團股份有限公司2022年經營現金流大幅減少的原因，該公司回應稱，原因之一是2022年大額存單收回同比減少0.8億元、工資支付現金增加0.5億元。

值得注意的是，在大額存單“一單難求”背后，銀行存款結構定期化、長期化趨勢仍在持續。央行數據顯示，截至4月末，個人存款中的定期及其他存款占比升至71%，較2022年末提升近3個百分點；企業存款中的定期及其他存款占比升近68%，較2022年末提升近2個百分點。

“（六大行存款掛牌利率下調）的驅動力量在短期內不會太強，存款定期化現象難以得到明顯改善。”光大證券研究所所長助理、金融業首席分析師王一峰在研報中指出，居民的預防性需求依然較強，在對未來存款利率下行形成較強預期背景下， 傾向于配置中長期定期存款和大額存單，以提前鎖定收益，進而導致銀行3年期大額存單品種呈現供不應求狀態。另一方面，居民縮表意愿依然較強，儲備的流動性資金，或配置銀行表內高性價比的定期類產品，或持續早償按揭貸款，以保證資產負債表的健康。